医疗险保身体，生活险保“身外之物”
很多中国家庭以为“买了学生医疗保险就够了”。 但真正让留学生头疼、甚至承担赔偿责任的，往往不是生病，而是这些场景：
- 轻微车祸，赔别人车 + 医疗费，一口气上万
- 租房失火，电脑手机全毁，房东追你责任
- 机场托运行李丢失，贵重物品不赔
这些都属于“非医疗险”覆盖范围，在美国的完整风险保障体系中不可缺失。
一、车险（Auto Insurance）
✅ 是否强制？
是的！在美国所有州都强制上车险，哪怕你只是租车或短期驾驶。
✅ 常见险种结构：
| 保险类型 | 是否强制 | 覆盖内容说明 |
|---|---|---|
| Liability（责任险） | ✅ 强制 | 若你撞到别人 → 赔对方车修费 + 医疗费（不赔自己） |
| Collision（碰撞险） | ❌ 可选 | 赔你自己车的维修费用（不管谁的错） |
| Comprehensive（全险） | ❌ 可选 | 赔自然灾害/盗抢/非碰撞损坏（如砸车玻璃、洪水） |
| Uninsured Motorist | ❌ 有些州强制 | 对方没保险或逃逸时，赔你损失 |
| Medical Payments/Personal Injury Protection | ❌ 可选 | 支付你自己的医疗费用或乘客费用 |
✅ 价格范围（留学生首年）
通常为 $100–$300/月（新司机、无信用历史保费较高） 可通过以下平台比价：GEICO / Progressive / State Farm / Liberty Mutual / Lemonade Car
二、租房险（Renter’s Insurance）
✅ 是什么？
为你的租住房屋和个人物品提供保障，通常包括：
- 财产被盗或损坏（如电脑、衣物、书籍等）
- 水管爆裂、火灾等造成的房屋损失
- 因火灾、事故导致“无法居住”，保险赔付临时住宿费用
- 你或访客在家中发生意外，第三方索赔责任
✅ 为什么重要？
很多租房合同 强制要求提供租房险证明； 一次火灾或被盗，损失轻则几千刀，重则数万美元。
✅ 保额建议
- 财产保额：$10,000–$25,000
- 责任赔偿限额：$100,000起
- 自付额（Deductible）：一般为$250–$500
✅ 年保费参考：
$100–$300/年，部分计划可月付（$10–$20/月） 推荐平台：Lemonade / State Farm / Allstate / Jetty / Assurant
三、财产险（Personal Property Insurance）
✅ 是什么？
专门针对个人贵重物品（如笔记本、相机、耳机、乐器、奢侈品）的保险， 即使你不租房，也能覆盖这些物品在美国或海外的意外丢失、盗抢、损坏。
✅ 与租房险有何不同？
| 维度 | 租房险 | 财产险 |
|---|---|---|
| 覆盖物品 | 居住场所内的所有物品（通用性强） | 针对指定贵重物品（需列出清单/上传凭证） |
| 使用场景 | 房屋失火、水淹、被盗 | 手机掉落、电脑泡水、旅游途中丢包 |
| 地理范围 | 有些限制，只限美国境内 | 可扩展到全球范围保障 |
| 索赔方式 | 需要事故证明（火警报告、警方记录等） | 只要证明确实发生事故或损坏即可理赔 |
✅ 推荐用途：
- 留学生日常电子设备（MacBook、iPad、PS5）
- 留学申请用乐器、相机、眼镜、艺术作品等
- 国际旅行中的贵重随身行李
✅ 推荐平台：
- Lemonade（绑定租房险一起购更便宜）
- Worth Ave Group（专注学生电子财产保障）
- Allianz / AIG 国际旅行险计划中可附加
常见误区 × 留学生提醒
| 误区 | 正解 |
|---|---|
| 医疗保险包括了“所有”保障？ | ❌ 只保健康，不保车、不保家、不保个人物品 |
| 租房时不买保险也没关系？ | ❌ 房东一旦要求，必须购买；否则风险全由你承担 |
| 买了车就有保险了？ | ❌ 车险需单独申请，且不能开车无险上路 |
| 物品丢了就能赔？ | ❗ 要提供凭证（发票、照片、使用记录等），越详细理赔越顺利 |
| 所有财产都能保？ | ❗ 高端设备、珠宝、奢侈品需单独列明；现金通常不在保障范围内 |
留学生“生活险”，才是你真正的“稳定器”
医疗险保命，车险保行，租房险保住处，财产险保心爱之物。
在异国生活，有些损失你无法预料， 但你可以未雨绸缪，把“意外”变为“无碍”。
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